По большому счету
Знания, навыки и установки населения в области личных финансов стали материалом пилотного исследования Минфина, с 2011 года реализующего масштабный проект по повышению финансовой грамотности населения. Рейтинг субъектов РФ впервые будет представлен на Российском инвестиционном форуме в Сочи. Накануне презентации результатов «Путеводитель российского бизнеса» пообщался со стратегическим координатором проекта Минфина Анной Зеленцовой.
Анна Владимировна, чем именно результаты рейтинга финансовой грамотности субъектов РФ помогут, например, местной власти? Увидев себя в конце списка, глава региона должен будет сразу бросить все силы на ликвидацию безграмотности?
Этот рейтинг пробный, поэтому пока нельзя сказать, что чем лучше результаты, тем выше заслуга власти. Он является скорее точкой отсчета для всех регионов. Где-то население изначально более финансово грамотно, и это зачастую зависит от специфики развития экономики и финансового рынка, образования, демографии, урбанизации того или иного субъекта. Но по мере того, как исследование будет обновляться, уже можно будет сравнивать, а как же за год изменилась ситуация. И вот здесь уже логично делать выводы, какие усилия были предприняты руководством региона, чтобы улучшить свои результаты. Рейтинг ведь и создается для того, чтобы мотивировать власть на местах более активно заниматься этой темой. То, что это работает, мы видим, например, по Томской области, давно участвующей в нашем проекте. У них самая низкая закредитованность в Сибирском федеральном округе и самый высокий уровень сбережений. А еще они раньше Минфина выпустили специальные облигации для населения и Минфин, в свою очередь, во многом изучал их региональный опыт, когда выпустил облигации федерального займа для населения. Мы надеемся, что рейтинг станет одним из стимулов для в хорошем смысле конкурентной борьбы регионов. Но главное, что он показывает, какие проблемы есть на местах, будь то неразвитое страхование или высокий процент финансовых мошенничеств. Так что это не в наказание регионам, а в помощь.
Главная тема нашего номера – качество жизни. Как финансовая грамотность на нее влияет?
Это очень хороший вопрос, один из ключевых. Потому что если никакой взаимосвязи нет, то зачем тогда вообще этим заниматься? Поэтому мы и стараемся во всех наших программах объяснять людям, что финансовая грамотность напрямую связана с благосостоянием, а оно, естественно, влияет на качество жизни. Прежде всего, если человек правильно управляет своим бюджетом, учитывает расходы, доходы, делает сбережения, у него появляется больше возможностей сберечь деньги – на путешествия, отдых, какое-то оздоровление, образование. Эксперты говорят, по статистике, если мы не ведем бюджет, примерно 15–30% наших денег утекают в неизвестном направлении. Второй момент. Финансовая грамотность позволяет оптимизировать кредитную нагрузку, а именно - выбирать кредит «по возможностям». У нас ведь часто люди соглашаются на самые настоящие ростовщические микрозаймы «до зарплаты» просто потому, что не умеют рассчитывать свои силы, не сравнивают финансовые продукты. Третий важный аспект – финансовая грамотность предполагает знания о дополнительных источниках дохода, например, налоговых вычетах, а также надежных способах сбережений и приумножений. Ну и, наконец, финансовая безопасность: от умения распознать мошенников, рассылающих СМС, до понимания принципов действия финансовых пирамид. Все это определяет качество нашей жизни.
Если остановиться на безопасности и защите потребителей финансовых услуг, проект Минфина как-то поспособствовал законодательной минимизации рисков?
Безусловно. Во многом мы повлияли на то, что был принят закон о потребительском кредитовании. Также сейчас, наконец, начнет работать финансовый защитник, появится упрощенный механизм жалоб – закон все больше становится на сторону потребителя. Не так быстро, как хотелось бы нам, но все-таки под влиянием всех этих факторов Банк России осуществляет на микрофинансовые организации определенное давление и снижает порог процентов, корректирует штрафы, чтобы у них было меньше возможностей «развернуться». Но в отношении финансовых пирамид регулятор, к сожалению, не всегда успевает: только Центробанк классифицировал 5 типов пирамид, множество подвидов пирамид, как уже появились новые. Финансовые услуги, особенно цифровые, сейчас развиваются очень быстро, а регулирование всегда более консервативно. Поэтому конечно, несмотря на усилия государства, человек должен уметь сам себя защищать. Финансовая грамотность – это хорошая профилактика.
А как повышение количества финансово грамотных людей среди старшего населения решит проблему их трудоустройства? Найти работу людям 50+ в России крайне непросто.
Поделюсь с вами эксклюзивной информацией по данным самого свежего российского социологического исследования. Интересно, что наиболее низкий уровень финансовой грамотности из различных возрастных и социальных групп в России – у безработных. Мы не знаем пока, что из чего следует: они безработные, потому что финансово неграмотны, или они финансово не грамотные, потому что безработные, но корреляция эта есть. Кроме того, люди с высшим образованием в среднем более финансово грамотны, чем те, у кого его нет. Что касается возраста, то лучшие результаты показывают люди от 30 до 45 лет активно работающие. Теперь о категории 50+. Процессы, связанные с повышением пенсионного возраста, идут в большинстве стран. Есть очень интересный опыт, скажем, в Сингапуре, где действуют специальные программы финансовой грамотности для женщин 45+. Считается, что это возраст для активной самореализации, потому что чаще всего женщина уже выпустила во взрослую жизнь детей и может, наконец, подумать о себе, а также подготовиться к жизни на пенсии. В России это также актуально в связи с тем, что нужно также успеть, по сути, обезопасить себя финансово на пенсионный возраст. Зарплаты у женщин в среднем на 30% меньше, чем у мужчин, а продолжительность жизни – больше, поэтому, получается, что этот незащищенный период жизни дольше. Поскольку эта проблематика сейчас становится все более актуальной, мы например, в Консультативном Совете по женщинам Совета Федерации обсуждаем инициативы, которые помогли бы женщинам старшего возраста через разные soft skills, такие как финансовая грамотность, повысить свою конкурентоспособность.
Но уже сейчас на нашем сайте вашифинансы.рф есть специальные разделы для людей предпенсионного возраста, как женщин, так и мужчин, а в регионах действуют обучающие программы по финансовой грамотности, а также для тех, кто решил открыть малый бизнес, ведь это невозможно сделать, не владея финансовой грамотой.
На старте проекта вы наверняка сталкивались со скепсисом в отношении самой темы? Обывательская логика ведь могла быть следующей: «Вы нам сначала уровень зарплат повысьте...»
Совершенно верно. Более того, когда мы начинали, понимания, что такое финансовая грамотность, не было не только у обычных граждан, но и у многих организаций и экспертов, включая ключевых игроков рынка. Поэтому первое, что нам удалось сделать на уровне организаторов, это договориться о едином понимании самого понятия и наших общих целях. А что касается потребителя, просвещением мы занимаемся до сих пор. Конечно, те, кто только знакомится с нашим проектом, порой говорят: «Не учите меня жить – лучше помогите материально». Эта поговорка, безусловно, имеет под собой основания, но важно понимать, что как раз люди с низкими доходами, в первую очередь, и нуждаются в повышении финансовой грамотности. Именно они зачастую по причине незнания теряют последнее, что у них есть. Типичный пример – выигрыш в лотерею. Статистика неслучайно говорит нам, что если человек с низким доходом и получает счастливый билет, то он, как правило, все равно за год «спускает» всю сумму, не позаботившись о сбережениях.
Как преодолеть этот скепсис? Только реальными результатами работы. Когда люди уходят с наших мероприятий с новым знанием о том, как получить какую-то льготу или не попасть в финансовую пирамиду, они уже начинают становиться нашими сторонниками. После одного из наших семейных фестивалей по финграмотности ко мне подошла женщина, которая специально приезжает из Подмосковья, и призналась, что у нее наконец появилось ощущение, что она может сама управлять не только своими финансами, но и своей жизнью. Очень важно, что наш проект дает людям такую уверенность, основанную именно на знаниях, а не псевдо-уверенность, как на некоторых тренингах, где внушают: ты ничего не знаешь, но все можешь.
Горячую тему вы затронули. Сейчас на волне популярности появилась масса финконсультантов, львиная доля которых самозабвенно вещает про энергию денег, блоки и зажимы, мешающие их привлечению, и обещает научить заработать первый миллион. Вашим идеям это как-то мешает или «что-то в этом есть»?
Начнем с того, что, конечно, есть люди, которые ищут вот эту волшебную пилюлю: поменяйте что-то у меня в голове, чтобы я завтра сразу стал богатым. На мой взгляд, эта жажда чуда – ни что иное как перенос ответственности с себя. Проблема эта психологическая и все в мире ищут способы, как с этим работать. В то же время финансовая грамотность, безусловно, это не только знания и умения, но и отношение к деньгам, те самые психологические установки и ценности. Психологи говорят, что у человека установки, в том числе финансовые, формируются до 6–7 лет. Поэтому нужно формировать у детей позитивное, взвешенное отношение к деньгам. В этом смысле люди, предлагающие психологические тренинги, не так уж и неправы в том, что установки важны. Важно только, чтобы элементы психологии не превращались в веру в чудо вместо собственных действий и ответственности человека, сочетались с реальными знаниями, умениями и пониманием экономической ситуации.
Кстати, к сожалению, в регионах появились и псевдопросветители, которые под маркой нашего проекта предлагают различные курсы, например, форекса. Люди звонят нам, спрашивают, правда ли они выиграли обучение от Минфина. После этого мы даже дисклеймер небольшой повесили на сайте министерства, чтобы люди понимали, что такие курсы никакого отношения к Минфину не имеют. Но, с другой стороны, это побочный эффект популярности тематики финансовой грамотности, которую мы сами создали за годы активной работы, поэтому жаловаться на популярность темы грех. (Улыбается.)
Когда цели проекта будут достигнуты, фраза «Если ты такой умный, то почему ты такой бедный?» потеряет свою актуальность?
Финансовая грамотность – это, конечно, важный фактор, влияющий на благосостояние, но далеко не единственный. Кроме этого, у человека должна быть еще профессиональная квалификация и опыт для того, чтобы доходы его росли. Но в целом соглашусь, что рост числа финансово грамотных граждан в долгосрочной перспективе среди поколений, которые начали постигать финансовую грамоту с детства, должен постепенно сводить эту фразу на нет. Финансовая грамотность становится жизненно важным умением образованного человека в 21 веке, таким же, как умение читать и писать.
Хотя наш проект идет уже более 7 лет, мы смотрим, как двигаются другие страны, начавшие работать в этом направлении гораздо раньше. В Новой Зеландии, например, уже отказались от понятия финансовой грамотности и теперь говорят о финансовом счастье, в других государствах – о финансовом благосостоянии. Все понимают, что финансовая грамотность – это не самоцель, а один из инструментов, позволяющих человеку достичь своих целей и жить лучше. Кстати, австралийцы, у которых школьники показывали очень хорошие показатели в рейтингах по уровню финансовой грамотности, немножко расслабились, зато наши ребята, обогнали их и вышли на 4 место в международном рейтинге Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по уровню финансовой грамотности школьников. Вероятно, срабатывает и эффект новизны. Не знаю, какими будут следующие результаты исследований, но пока наши 15-летние по сравнению со взрослым населением показывают себя гораздо лучше. И это внушает оптимизм.
ЦИФРЫ:
Более 38 тыс. преподавателей школ и вузов будет обучено до конца 2019 года в рамках проекта Минфина по повышению финансовой грамотности.
Более 10 млн. учебных пособий по финансовой грамотности будут направлены Минфином бесплатно в 2019 году в школы российских регионов.
Опрос "Путеводителя Российского Бизнеса"
Как финансовая грамотность влияет на качество жизни населения?
Егор Кривошея,
старший исследователь Центра финансовых
инноваций и безналичной экономики бизнес-школы СКОЛКОВО
В результате повышения уровня финансовой грамотности населения качество жизни, как правило, также растет. Например, люди начинают выбирать финансовые продукты более осознанно, что позволяет им защититься от мошенничества, увеличить выгоды по программам лояльности и получить специальные предложения. Результаты нашего исследования «Финансовая инклюзивность за пределами доступности» показывают, что большее влияние на благосостояние всех участников рынка финансовых услуг оказывают когнитивные и поведенческие искажения: предвзятость, привычки, следование за толпой, мешающие потребителю делать эффективный осознанный выбор и др.
В частности, мы более склонны выбирать те финансовые продукты, которые нам предлагает сам банк, работодатель или государство. Финансово грамотный потребитель изучит альтернативы и выберет из них наиболее выгодную. Это может быть одной из причин доминирования зарплатных карт у держателей. Другим примером может быть паралич выбора: человек начинает выбирать нерационально (не лучшие варианты), когда у него слишком много опций или вообще отказывается выбирать, так как боится ошибиться. По данным исследования, значительная группа потребителей хотела бы иметь агрегаторы, которые помогут им с выбором, так как опций, например, среди платежных предложений стало слишком много, и рядовому потребителю сложно в них ориентироваться.
Елена Кожадей,
директор департамента коммуникаций и рекламы Росбанка
Одна из основных проблем, вызванных низким уровнем финансовой грамотности и влияющих на уровень жизни, – высокий уровень закредитованности населения. Большое количество людей берет новые кредиты, чтобы погасить старые, а это означает невозможность погашать свой долг собственными силами. Это приводит к ситуации, когда около половины населения России вообще не имеет никаких сбережений. Также достаточно остро стоит проблема финансового мошенничества. Многих неприятных ситуаций можно было бы избежать, если придерживаться несложных правил финансовой безопасности. Для повышения уровня финансовой грамотности Росбанк реализует ряд программ. Например, на сайте банка существует раздел «Просто о деньгах», в котором представлена информация по картам, кредитам и сбережениям, предпринимательской деятельности и биометрии. Кроме того, Росбанк постоянно расширяет сотрудничество с учебными заведениями в городах своего присутствия в целях повышения финансовой грамотности среди молодых людей. Учащиеся получают знания в области различных сфер банковской деятельности, разбирают конкретные кейсы из нашей практики, получают навыки в области профессионального развития. Помимо этого в аккаунтах Росбанка в социальных сетях регулярно публикуются посты по финансовой тематике, нацеленные на повышение уровня финансовой грамотности.
Денис Яклаков,
заместитель генерального директора «Сбербанк Лизинг»
Непосредственно влияет. Так или иначе, практически все достигшие 16–18 лет люди сталкиваются с деньгами. Умение грамотно распоряжаться ими, эффективно тратить или сберегать – безусловно, один из простейших компонентов финансовой грамотности. Не буду повторять прописные истины, но часто финансовые проблемы возникают не столько из-за неумения или неспособности в силу разных причин заработать, а из-за неэффективного распоряжения всегда ограниченными финансовыми ресурсами. Многие россияне ведут семейный бюджет, планируют расходы и доходы, оперативно учитывают их по факту? А ведь это возможность в итоге позволить себе больше на 20–30 %.
Более сложные знания требуются тем, кто сталкивается с финансовыми институтами. Так, понимание, что такое кредит, позволяет с меньшими затратами приобретать недвижимость, автомобиль, получить возможность дать ребенку дорогое образование. Умение грамотно инвестировать – значит, не только сберечь временно свободные средства, но и получить доход, превышающий относительно безрисковую ставку по депозитам в крупных надежных банках. Наконец, каждый гражданин России должен платить налоги. Знание того, как правильно исчислить и вовремя заплатить, получить причитающийся по закону вычет – неотъемлемая часть того набора компетенций, которые формируют понятие «финансовая грамотность».